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    生命保険の3大疾病 8大疾病

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    生命保険の3大疾病 8大疾病

    住宅を購入するけど、返済期間に万が一、不幸な出来事がおこってしまったらどうするの?

    死亡または高度障害になったときの生命保険があるらしいけど、どんな内容・・

    不動産の担当営業の人から団体信用生命保険の説明を受けた

    返済期間に死亡または高度障害になった時に、生命保険で残りの住宅ローンの残債が無くなることを聞いた

     

    「団体信用生命保険」により、住宅ローンの残りの支払いを保障されます

    住宅ローン向けの3大疾病保障と8大疾病保障があるらしいけど、どういう病気が対象になるの?

    2004年頃、住宅ローン向けの3大疾病保障の特約が普及しました。

    2006年頃、住宅ローン向けの8大疾病保障の特約が普及しました。

    住宅ローン向けの団体信用生命保険と3大疾病保障及び8大疾病保障の特約についてご説明します

    3大疾病とは

    ・がん
    ・脳血管疾患(脳卒中だけの例も)
    ・心疾患(急性心筋梗塞だけの例も)

    日本人の死因の上位がん(悪性新生物)、心疾患、脳血管疾患が半分を占めています(2020年厚生労働省の人口動態統計)

    8大疾病とは

    3大疾病にプラス
    ・糖尿病
    ・高血圧性疾患
    ・肝硬変
    ・慢性すい炎
    ・慢性肝不全

    糖尿病なども加えた7〜8大疾病保障
    心の病などを除く患者数上位10程度の病気

    2004年前には住宅ローンの3大疾病保障特約がなかったので、3大疾病になってしまうとその後の返済と治療が大変でした。

    その後3大疾病保障が普及し、日本人の死亡原因のがん、心疾患、脳血管疾患に関しても補償が用意されます。

    生命保険商品としては

    1992年
    国内生命保険会社が3大疾病保障保険を発売。
    1996年頃
    成人病が生活習慣病と改められ、カバーする保険も増えました。
    生命保険会社により、対象の病気が保険商品ごとに違うことも。

    3大疾病の注意点

    「3大疾病」という名称でも、対象の病気が保険会社の商品ごとに違うこともあります

    例えば、心疾患や脳血管疾患を幅広く対象とする保険もあれば、心臓は急性心筋梗塞のみ、脳は脳卒中の死亡補償のみ
    「上皮内がん」は対象外とする例は多い。

    3大疾病の備えとして2つの補償を用意する

    入院時の一時金と、その後の保険料支払い免除です。
    住宅ローンに付く保険では古くから団体信用生命保険が存在していました。
    返済中にもし死亡や高度障害となると保険金で残債が支払われる仕組みです。

    死亡時などに限られていた保証の範囲を、ガンなどにも広げる動きが2000年代に急速に広がりました。

    流行の背景には「住宅ローン競争の差別」があります

    90年代末の金融危機後、大口の企業融資だけではなく、個人向けの小口融資の強化をあげて住宅ローンに力を入れる金融機関が増え、ローン単体での差は突き詰めると金利の高低だけ、競争と差をつけるために返済中の不安を軽くする保険を手厚くすることが重視さました。

    そこで疑問は、より多数の病気を補償する保険が有利か?

    補償する病気の数が多いほど原則として払う保険料も高く、コストに見合う効果があるとは限りません。
    そもそも、あらゆるリスクに保険だけで備えるのも効果的とは言えません。

    本当に生命にかかわる事態や、個人的に特に心配な病気に対しては重点的に保険をかける

    一方で、その他の病気や怪我には保険料を過度に払わずその分しっかりと貯蓄を続けることで、いざというときの治療費等を補うと言う考え方もあります。

    住宅ローン用 支払い条件に注意

    住宅ローンに付く保険の「○大疾病保障」には特殊な注意点

    「医療保険と思っていたら、実は就業不能保険だったという誤解がよくある」
    病気などでの入院や手術を保障するのが医療保険、就業不能保険は「働けない」状態に陥って初めて保険金が出る商品です。
    「7〜8大疾病」や「全疾患」を補償というタイプは病気になっただけで保険金は払われず、働けない状態の継続などが支払い条件となる例が多いです。

    一定のリスク対策にはなりますが、病気になるだけで保障されると誤解したままでは万一の時に家計が不安定になりかねません。

    加入前に条件をしっかり確認するとともに、ローンとは無関係の通常の保険や貯蓄で不測の事態に備えることも検討したいです。

     

    生命保険商品の中で知っておいてほしい保険があります

    収入保障保険

    一定の保険期間内に死亡した場合に、死亡以後、保険期間の満了まで年金を受け取れます。
    満期保険金はありません
    年金の受取回数には最低保障(2年間、5年間など)があります。
    満期までの年金受取期間が最低保障に満たない場合、最低保障分を受け取れます。
    保険期間は、年満期と歳満期があります。
    解約時に受け取れる解約返戻金をなくして保険料を抑えた「無解約返戻金型」などもあります。

    遺族が年金で受け取れるため、生活資金として計画的に活用できます

    年金を一括して受け取ることもできますが、その場合、年金受取総額よりも金額が下回ります。

    ※日本経済新聞2022年2月12日暮らし探検隊記事一分を抜粋

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