若年期からの計画と準備が将来の成功を左右します。人生の各ステージで必要な知識と行動を学び実践することで、家族の夢やイベントを実現し、リスクを最小限に抑えることができます。
知識を力に変え、自分と家族の未来を守るために、計画的かつ積極的に行動しましょう。
そのためには人生の時系列の夢やイベントにお金がかかりますが、
《いつに何をすることにより、人生のお金の配分やリスクに対応する準備》
老後の人生まで響いてくることになります。
グッドライフのためのポイント
結婚後お子様が生まれ、住宅を購入し借入金が増えることで、パパの責任は最高レベルになります。
自分に何かあったらどうなってしまうか考えると大きな不安になります。
結婚後にお子様が生まれ、住宅を購入し、借入金が増えると、家庭の責任が非常に大きくなります。特に、万が一自分に何かあった場合の家族の未来を考えると、不安が募るのは自然なことです。ここで考慮すべき点と対策について詳しく見ていきましょう。
一家の働き手のパパ、万一のことが起きたら家族の生活は？
一家の大黒柱のパパが、突然の事故や病気で働けなくなったり、最悪のケースとして亡くなったりした場合、家族の生活が大きく揺らぐことになります。特に若い家庭では、子供の教育費や住宅ローンの支払いなど、将来に向けての出費が多いため、経済的な不安は避けられません。
こんな疑問はありませんか？
自分たちはまだ若い！ でもこれから先の生活はどうなるのだろう・・？
何をどうしたらいいのだろう・・・？
今、感じていることないですか？
学校を卒業してから就職・結婚・お子様の誕生・住宅購入、一般的にこの段階で【男の責任】を考えると、家族に対しては最高に近い状況になりますね
もしも「パパに何かあったら・・」思うときも有り不安に思うけど、何をどのように準備したら良いのかわからない？？
日々の暮らしで何気なく日々が過ぎていきますが・・人生の時系列で人生を生き抜くお金の配分には緻密な計画と、それを大切と思うことや、仕組みやルールにはめていくことが重要です！自分の人生は自分で守る・家族の人生は自分で守る
【自分で判断したら 責任は自分で？】
第一章：リスク管理の重要性
そこで重要になるのがリスク管理です。リスク管理には、以下のような手段があります。
1. 生命保険の加入
生命保険は、被保険者が亡くなった場合に保険金が支払われる仕組みです。これにより、残された家族が経済的に困ることなく生活を続けられるようになります。以下のポイントを考慮しましょう：
必要保障額の計算
家族の生活費、教育費、住宅ローンの残高などを考慮して、必要な保障額を算出します。
適切な保険商品の選定
終身保険、定期保険、収入保障保険など、家族のニーズに合った保険商品を選びます。
2. 傷害保険・医療保険の加入
生命保険と併せて、働き手が事故や病気で一時的に働けなくなった場合に備える傷害保険や医療保険も重要です。これにより、高額な医療費やリハビリ費用をカバーできます。
3. 住宅ローンの団体信用生命保険
住宅ローンを組む際に、団体信用生命保険に加入することで、ローン返済者が死亡した場合や高度障害になった場合に、残りのローンが完済される仕組みです。これにより、残された家族が住宅ローンの負担から解放されます。
お子様の将来の育児にかかる費用は多額で、さらに住宅購入時の住宅ローンの借り入金額、車の購入や趣味などたくさんの項目がありますね。だからこそ、さまざまなリスクに対する対策をすることが必要ですね。
第二章：将来のことも考えながら生きていく必要がある
失敗とは、失敗している自覚がないときに生じています。
失敗が無いと言うことは、物事がなんにもすすんでいないことにもなります
こんな疑問はありませんか？
自分たちはまだ若い！ でもこれから先の生活はどうなるのだろう・・？
何をどうしたらいいのだろう・・・？
今、感じていることないですか？
【結婚して賃貸で子育て生活、家賃は高いけど住まいは必要だから仕方ないし】
【住宅を購入する事なんて私たちにはなんとなく無理だと感じる】
【月々の生活費でお金が足りないし・・】
【日々の仕事や子育てが大変で、これから先の住宅購入に対してのモチベーションが続かない】
【日常生活の具体的な不満の原因はわからないけど、何かいつも頭の中で不安を感じてしまう】
【日々仕事をしていても収入は増えず、これから先の人生がどうなるのかわからない】
➊若年時に将来の生活のための準備をすることが重要、その必要なこととは？
➋将来の人生設計で起る予測で必要な行動が分かれば、その逆算で行動する
➌家族の夢やイベントを計画的にすすめる方法とその準備とは？
➍老後に生活資金が枯渇しないために、お金を含めた資産形成のライフプランとは？
➎人生で高額な買い物なのに資産価値のない「負動産」、住宅購入で失敗しないための知識とは？
➏金融商品の有効利用でお金をコントロールする方法とは？
失敗とは、自覚がないときに生じやすく、失敗がないということは、何も進んでいないことと同じです。
以下に、若年層が将来の生活のために行うべき準備や、人生設計に基づいた具体的な行動を説明します。
項目ごとに解説します
➊ 若年時に将来の生活のための準備をすることの重要性
必要なこと
教育資金の準備: 早期からの貯蓄と学資保険の利用。
ライフプランの設計: 結婚、子育て、住宅購入、老後までの大まかな計画を立てる。
リスク管理: 生命保険や医療保険の見直し。
➋ 将来の人生設計で起こる予測に基づく逆算行動
具体的な行動
目標設定: 5年、10年、20年の目標を明確にする。
資金計画: 各目標に必要な資金を算出し、毎月の貯蓄額を設定。
キャリアプラン: スキルアップや転職を視野に入れたキャリア設計。
リスクの見積もり: 予測されるリスクに対する対策を講じる。
➌ 家族の夢やイベントを計画的に進める方法とその準備
方法と準備
ビジョンボード作成: 家族全員で目標や夢を視覚化する。
定期的な家族会議: 目標達成の進捗状況を確認し、計画を修正。
貯蓄計画: 各イベントに必要な資金を定期預金や投資信託で運用。
保険の見直し: 生命保険の将来高額になる保険料と適格な保障や医療保険の適切な見直し。
➍ 老後に生活資金が枯渇しないための資産形成ライフプラン
ライフプラン
積立投資: 若年期からの積立投資で長期的に資産を増やす。複利の理解
年金の理解: 公的年金だけでなく、個人年金保険や確定拠出年金（iDeCo）を活用。
医療費の備え: 老後の医療費に備えた保険や貯蓄を行う。
➎ 資産価値のない負動産、住宅購入で失敗しないための知識
知識と対策
市場調査: 購入前に地域の不動産市場を徹底的に調査。
法的確認: 物件の法的な問題点（権利関係、用途地域など）を確認。
プロの助言: 不動産エージェントや弁護士の助言を活用。
長期的視点: 短期の利益だけでなく、長期的な資産価値を重視。
➏ 金融商品の有効利用でお金をコントロールする方法
有効利用方法
分散投資: 株式、債券、不動産、現金など多様な資産に分散投資。
積立投資: 毎月一定額を投資信託などに積み立てるドルコスト平均法を活用。
税制優遇: NISAやiDeCoなどの税制優遇制度を最大限に活用。
リバランス: 定期的に資産配分を見直し、リバランスを行う。
➐ 愛する家族のために必要な相続の考え方と遺産分割
考え方と方法
遺言書の作成: 自分の意思を明確に示す遺言書を作成。
生前贈与: 相続税対策としての生前贈与の活用。
専門家の相談: 税理士や弁護士などの専門家の助言を受ける。
家族会議: 家族間でのコミュニケーションを大切にし、遺産分割に関する希望を共有。
第三章：やるべき時にやらないと、老後に生きていけなくなってしまうリスク
《人生１００年時代》長生きのリスクになってしまうのです
老後にはこのようなことが起きてしまいます
《賃貸から賃貸へ引っ越しをしよう》と思っても高齢で契約が出来ない！？
《高齢で話し相手がいないからペットを飼いたいけど》でも高齢を理由に売ってくれない！？
それって生きている時にエンドレスに続いたら、かなりヤバイことに・・
そうならないためにも人生の時系列で計画的に物事をすすめる必要があります！
【人生の不安解消に効く薬があるとしたら、手に入れたいですか？】
人生の資産を構築して、万が一のリスクに備える
【資産価値の高いとされる住宅購入】と【無駄がなく家族構成にマッチングした生命保険】の選択
この２つを失敗してしまうと人生のお金のパワーバランスが崩れて老後がヤバイことにつながります
賃貸住宅のリスクと対策
リスク
高齢での賃貸契約の難しさ: 高齢者は賃貸契約が難しくなることが多い。
ペット飼育の制限: 高齢者がペットを飼うことが難しくなる場合がある。
高齢での仕事探しの難しさ: 体力的に厳しい仕事しか見つからないことがある。
対策
自宅の購入: 若い頃に資産価値の高い住宅を購入し、老後の住居を確保する。
セカンドライフ用の資金準備: 早期からの貯蓄や投資で、老後の生活費を確保する。
健康維持: 定期的な健康チェックと運動習慣をつけて、体力を維持する。
資産価値の高い住宅購入の選択
【資産価値の高い住宅購入の技術】
資産価値の高いというのは、売却したいときに現金化しやすい物件で、
場所やその状態に付加価値が認められ、
《土地評価＋建物＋付加価値》
物件の状況であったり、場所であったり
資産価値の高い住宅を購入するための技術は、将来の売却時に高い評価を得て現金化しやすい物件を選ぶことが重要です。以下に、そのための具体的なポイントを説明します。
資産価値の高い住宅購入の技術
1. 場所の選定
立地条件 : 良い立地は資産価値を高める最も重要な要素です。以下の条件を満たす場所を選びましょう。
交通の利便性 : 駅やバス停が近いこと。主要な交通機関へのアクセスが良いこと。
生活環境 : 商業施設、病院、学校、公園などの生活インフラが整っていること。
将来の発展性 : 開発計画や再開発プロジェクトが予定されているエリア。今後の発展が見込まれる地域。
環境やハザードマップ : 高圧鉄塔や騒音、傾斜地などの環境要因も考慮し、生活しやすいかどうかを判断します。
2. 土地の評価
土地の形状・面積: 資産価値の高い土地は、形が整っていることが望ましいです。また、適度な広さがあることも重要です。
資産価値の高い土地を購入する際に、建物の立地だけではなく、”接道要件”が非常に重要なポイントになります。接道要件とは、建築基準法で定められている「建物が建てられるための道路への接し方」のルールです。このルールを守っていない土地には、家を建てることができませんし、万が一購入してしまうと将来の資産価値に大きな影響を与える可能性があります。
地盤の強さ: 地盤が安定しているかどうか。地盤調査を行い、地震や災害に強い土地を選ぶ。
法的制約: 建築基準法や用途地域、容積率など、法的制約が少なく、柔軟に利用できる土地を選ぶ。
3. 建物の評価
建物の構造・品質: 長期間使用できる堅牢な構造と、優れたデザイン・設備が求められます。
耐震性: 最新の耐震基準を満たしているかどうか。耐震診断を行い、必要に応じて補強工事を行う。
エコ・省エネ性能: 省エネ性能が高く、環境に優しい設備を備えた建物。太陽光発電システムや高断熱窓など。
リフォーム・リノベーションの可能性: 将来的にリフォームやリノベーションがしやすい構造であること。
4. 付加価値の評価
付加価値のある設備やデザイン: 他の物件にはない特徴や魅力を持つことが資産価値を高めます。
デザイン性: 高いデザイン性を持つ建物やインテリア。特に建築家による設計や特注家具など。
付帯設備: 庭、駐車場、セキュリティシステム、スマートホーム技術など、生活の質を向上させる設備。
コミュニティ施設: 周辺に共用施設（ジム、プール、クラブハウスなど）がある場合、それも付加価値となります。
5. 周辺環境の評価
周辺の環境・治安: 資産価値の高い住宅は、周辺環境が良好であることが求められます。
治安の良さ: 犯罪率が低く、安全な地域であること。
自然環境: 緑が多く、自然に恵まれた地域。公園や川、海などの自然環境が近いこと。
住民層: 教育水準や所得水準が高く、良質なコミュニティが形成されていること。
将来の資産価値
将来の市場価値: 将来的に資産価値が高まる可能性がある物件を選ぶことで、老後に売却時の利益を得る可能性が高くなります。
周辺環境の変化: 再開発計画や地域の発展など、将来的な価値上昇が見込まれるエリアを選びましょう。
現金化のしやすさ
リバースモーゲージの利用: 将来、資産を現金化するためにリバースモーゲージの利用ができる物件を選ぶことも重要です。リバースモーゲージとは、所有している自宅を担保にして、月々の年金を受け取ったり、一時金を借り入れたりする方法です。
リバースモーゲージの活用
リバースモーゲージは、老後に自宅を売却することなく、その価値を現金化する手段として非常に有用です。以下にリバースモーゲージの概要と利用方法を説明します。
リバースモーゲージの仕組み
担保としての利用: 自宅を担保にして、融資を受けることができます。融資額は物件の価値や年齢、収入状況によって決まります。
返済方法: 利用者が亡くなるか、物件を売却するまで、返済は必要ありません。物件が売却された時点で、融資額と利息が返済されます。
リバースモーゲージのメリット
現金化の柔軟性: 自宅に住みながら、必要な資金を得ることができます。老後の生活費や医療費、リフォーム費用などに活用できます。
売却のタイミング: 物件を売却するタイミングを自分で選べるため、生活の変化に合わせた資金の調達が可能です。
リバースモーゲージの注意点
費用と利息: リバースモーゲージには手数料や利息がかかります。これらのコストが総返済額に加算されるため、事前に確認しておくことが重要です。
家族への影響: リバースモーゲージを利用することで、将来の相続財産が減少する可能性があります。家族との相談が必要です。
住宅購入の基礎：まとめ
資産価値の高い住宅を選ぶためには、場所、土地、建物、付加価値、周辺環境の5つのポイントを総合的に評価する必要があります。これらの要素をしっかりと見極め、将来的な資産価値を見据えた選択を行うことで、安心して住宅を購入し、資産を形成することができます。具体的な購入の際には、専門家の意見も参考にすることをお勧めします。
資産価値の高い住宅購入
立地の選定: 将来の資産価値を見据えた立地選び。
適切なサイズと間取り: 家族構成にマッチした住宅を選ぶ。
住宅ローンの見直し: 金利や返済計画を定期的に見直し、最適化する。
無駄がなく家族構成にマッチした生命保険
生命保険が低い金額で加入できる
２０～３０歳代は死亡率が低いので、生命保険料の負担が低いことになります。
とくに非喫煙の方の場合ですとさらに、保険料は喫煙者と比較すると割引された金額で加入することが出来ます
年齢を重ねることで、基本契約に追加の保障をプラスすることが出来る
・生命保険の有効活用として現契約の見直し、場合により保険料の負担と補償内容のバランスで新規契約を
・リスク回避の補償内容を検討、団信と絡めて具体的にリスク対応の設計を
・終身保険・定期保険・貯蓄の商品・医療保険・収入保障保険の意味を理解して設計
・生命保険の貯蓄性の商品、掛け捨ての商品、利回り目的の商品、医療保障の商品など目的をはっきり区別して設計
生命保険の活用方法と選び方のポイント
生命保険は、家族の安心を支える重要なツールです。特に20〜30歳代は生命保険料の負担が低く、適切な保険選びが資産形成やリスク回避に大きく寄与します。以下に、生命保険の有効活用方法と選び方のポイントをまとめました。
1. 若年時の生命保険加入のメリット
低い保険料負担: 20〜30歳代は死亡率が低いため、保険料が割安です。特に非喫煙者の場合、喫煙者と比較して保険料がさらに割引されます。
保障の拡充: 年齢を重ねると、基本契約に追加の保障をプラスすることができます。若いうちに加入することで、後か
ら必要に応じて保障を増やすことができます。
2. 保険契約の見直し
保険料と補償内容のバランス: 現契約を見直し、保険料の負担と補償内容のバランスを確認します。場合によっては、新規契約を検討することが有効です。
定期的な見直し: ライフステージの変化に応じて、定期的に契約を見直すことで、常に最適な補償を維持します。
3. リスク回避の補償設計
団信との組み合わせ: 住宅ローンを組む際に付保される団体信用生命保険（団信）と絡めて、生命保険の補償内容を設計します。団信は、ローンの返済中に万が一のことがあった場合に残債をカバーする保険です。
リスク対応の設計: 家族構成や生活スタイルに合わせたリスク対応の設計を行います。必要な補償額や保険期間を考慮し、保険商品を選択します。
4. 生命保険の種類と選び方
終身保険: 一生涯の保障を提供する保険。解約返戻金があり、貯蓄性も持ちます。
定期保険: 一定期間の保障を提供する保険。掛け捨て型が一般的で、保険料が安価です。
貯蓄型商品: 解約返戻金があり、将来の資金として利用できます。利回りが期待できる商品もあります。
医療保険: 入院や手術などの医療費をカバーする保険。特に家族の病歴や健康状態に応じて選びます。
収入保障保険: 保険事故発生後、一定期間にわたって毎月一定額が支払われる保険。家族の生活費を支える目的で利用します。
5. 保険商品の目的別選択
貯蓄性の商品: 将来の資金を貯蓄する目的で選ぶ。
掛け捨て型の商品: 保障を重視し、低コストでカバーしたい場合に選ぶ。
利回り目的の商品: 投資の一環として、利回りを期待する商品を選ぶ。
医療保障の商品: 健康リスクに備えるために選ぶ。
具体的な設計例
家族のリスクに対応した保険設計
主契約: 定期保険で基本的な死亡保障を確保。
追加保障: 終身保険で将来的な解約返戻金を見越し、貯蓄性を持たせる。
医療保障: 医療保険で入院や手術の費用をカバー。
収入保障保険: 万が一の時に家族の生活費を支えるため、毎月の収入を補填。
生命保険知識基礎：まとめ
生命保険は、家族の安心と将来の資産形成に欠かせないツールです。特に20〜30歳代の若い時期に適切な保険に加入することで、保険料の負担を抑えつつ必要な保障を確保できます。定期的に契約を見直し、ライフステージの変化に応じた最適な補償内容を維持することが重要です。目的に応じた保険商品の選択とリスク回避の補償設計を行い、家族の安心と資産形成をサポートしましょう。
必要保障額の算定: 家族のライフステージに応じて保障額を見直す。
保険の種類: 定期保険、終身保険、養老保険など、適切な保険を選ぶ。
定期的な見直し: ライフイベントに合わせて保険内容を見直す。
老後に向けた資産形成とリスク管理
資産形成
積立投資: 長期的な視点で積立投資を行う。
分散投資: リスク分散のために、株式、債券、不動産などに分散投資する。
年金の充実: 公的年金だけでなく、個人年金保険や確定拠出年金（iDeCo）を活用する。
リスク管理
保険の見直し: 生命保険、医療保険、介護保険を適切に選び、見直す。
緊急資金の準備: 生活費の6ヶ月分程度の緊急資金を確保する。
老後の住環境の準備: バリアフリー対応の住宅や、高齢者向けの住まいを検討する。
仕事による収入の継続とキャリアプラン
サラリーマンの収入確保
スキルアップ: 定期的にスキルアップを図り、キャリアの選択肢を増やす。
副業の活用: 副業で収入を増やす手段を検討する。
退職金の活用: 退職金の使い道を計画的に考える。
自営業や起業家の収入確保
事業計画の策定: 綿密な事業計画を立て、リスク管理を行う。
資金管理: 事業資金の管理を徹底し、緊急時の資金を確保する。
専門家の助言: 税理士や経営コンサルタントの助言を受ける。
まとめ
若い頃からの計画的な資産形成とリスク管理が、老後の生活の質を大きく左右します。サラリーマンであれ、自営業であれ、適切な知識と行動を持って、人生の各ステージに備えることが重要です。特に、住宅購入と生命保険の選択は、家族の将来に大きな影響を与えるため、慎重に行うべきです。
これらの情報を元に、自分自身と家族のために、今からできることを一つずつ始めていきましょう。知識を力に変え、計画的に行動することで、安心した老後を迎えることができます。
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